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万亿存款全面流失 你可能还没意识到有可怕 存款
2017-10-15

  来源:菜鸟理财

 核心提示:以往总是说我们不怕债务危机,因为我们最爱存钱,高储蓄让我们具备对抗风险的韧性。但是最新出炉的数据却再难言高储蓄,高负债已经粉墨登场。你自己存款几许负债几多呢?

  过去,老一辈人都是爱存钱、怕欠债。还记得刚毕业出来工作的时候,父母千叮万嘱花钱不要大手大脚,钱都是一分一毫攒下来的。

  在他们眼中,口袋里多少要存点钱才能安心过日子。

  不知不觉中,这种“有存款才安心”的观念已经被时代抛弃了,现如今很多年轻人崇尚的都是“加杠杆才致富”。

  杠杆越加越高,负债越来越多。每天睁开眼睛,脑袋里就是一连串的数字:这个月工资是多少,扣除房贷车贷剩下多少,信用卡账单多少,还能从哪里借。

  负债越来越多,换句话来说就是存款越来越少。到底存款流失了多少呢?下面的数据可能会吓你一跳。

  - 01 -

  存款全面流失

  根据央妈公布的金融数据,2017年全年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。

  少增的意思就是增速下降,相比以前是负增长,但还是在增长,这还不算什么。

  但是,在去年11月末的时候,人民币存款余额还有164.9万亿元,到了12月末仅剩下164.1万亿元,减少了7929亿元。

  这意味着,去年12月末的存款却破天荒出现减少,这已经不是增加多少的问题了,而是减少多少的问题。

  这是整体存款的情况,我们再来具体看看居民存款的态势。

  站在老百姓的角度,2017年全年住户存款增加4.6万亿元,而2016年全年住户存款增加5.16万亿元,少增加了5600亿元。

  虽然央妈没有公布12月末住户存款的具体情况,但是按照去年12月末存款减少7929亿元,11月末住户存款只增加1455亿元来推算,12月末住户存款大概率也是减少的。

  2017年上半年,中国个人活期存款和流通中货币(现金)合计大幅减少超过3万亿。

  虽然不清楚去年下半年有没有存款回流,但是上万亿的存款流失那是板上钉钉。

  那么问题来了:这几万亿的存款都去哪里了?

  - 02 -

  存款去哪了

存款流失,到底都去了哪里?存款流失,到底都去了哪里?

  有一种观点是,大家的理财观念起来了,不愿意把钱放在银行里贬值,所以都拿去理财了。真的是这样吗?我们不妨来看看理财市场的变化。

  首先是以余额宝为代表的宝宝类产品。确实,这几年余额宝等货币基金的规模增长迅猛,多少都会冲击银行拉存款的难度。

  但说实话,大家心里都清楚,存余额宝的基本上都是零钱,就算是存款也不可能全部都存进余额宝里面。

  而且从去年年初开始,监管把手伸进货币基金里面之后,余额宝也已经1年4限,流失的几万亿存款不可能再溜进来。

  如果说是流向其他理财产品也解释不通,因为去年在金融去杠杆之下,理财产品整体规模都在缩水。

  数据显示,截至2017年底,基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司、私募基金管理机构规模增速由2016年的35.58%直线降至2017年的3.49%。

  再说说P2P网贷,2017年在严监管之下也只是稳步增长,才刚刚突破6万亿的规模。

  所以,居民存款并不是跑去理财产品,至少在金融去杠杆之后不完全是。

  到底这几万亿存款都去哪里了?

  其实,央妈公布的另一组数据给出了答案。

2017年全年人民币贷款增加13.53万亿元,同比多增8282亿元,创下历史新高。

  其中,住户部门中长期贷款增加5.3万亿元,比2016年少增加3800亿元,短期贷款增加1.83万亿元,新增规模是2016年的2.8倍。

  存款在减少,贷款却在增加。换句话说,存款都拿去换贷款了。在房价的刺激下,人人都加入了要致富加杠杆的大军。

  过去,家庭债务占GDP的比重并不高,在2013年初的时候仅仅只是30%,到了2016年底的时候已经达到44%,到2017年9月已经达到了54%。

  增长14%用了4年时间,增长10%仅用了9个月时间,杠杆越加越疯狂。

  数据显示,中国居民部门债务占居民可支配收入的比重,从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。

  债务是刚性的,每个月赚的钱有77%都要用来还债,剩下23%,哪里还有什么钱可以存?

  想着好歹还有23%,结果呢?

  2017年社会消费品零售总额是36.6万亿元,比2016年增长10.2%,实际增速比同期GDP增速快,如果消费增速超过了收入增速,可以存的钱当然就变少了。

  上面也提到数据显示,虽然中长期贷款主要是房贷被压制了,但是短期贷款新增规2.8倍。

  短期贷款说白了,就是车贷、现金贷、消费贷、信用贷等等。也就说,消费增速超过收入增速,不仅是本身收入在减少,而且是因为更多人在借钱消费。

  这些其实都是当下的短期原因,存款流失还有一个逐渐显现的长期原因:劳动力人口在减少。

  数据显示,从2012年到2017年的5年时间,15—59岁的劳动人口下降了将近1800万。从年轻人口来看,90后比80后少了4800万,00后比90后又少了1200万。

  干活赚钱的人少了,养老花钱的人多了,自然存款也会减少。从这个角度来说,存款流失将成为今后的新常态。

  - 03 -

  没有存款的灾难

  现如今,国人还是第一次体验到加杠杆的快感,远远意识不到高负债低存款的后果有多可怕。

  其实,太阳底下没有新鲜事,我们今天经历的这一切,美国、韩国都经历过,但是没有多少人记得那段悲惨的历史。

  特别是韩国的例子,中国现在的情况可以说就是韩国当年信用卡危机的复刻版。

  过去,韩国的储蓄率一直很高,韩国人也是喜欢多存钱以防万一,在1998年的时候韩国家庭储蓄率为25%,到了2007年仅剩2.5%。

  不到10年储蓄率降低10倍,这背后就是信用卡泛滥带来的恶果。

  1999 年,在亚洲金融危机过去之后,为了增加消费者开支,韩国政府鼓励银行尽可能多地发放信用卡。

  韩国人很快变得刷卡成瘾。到2003年,人均信用卡持有量达到4 张,国民信用卡债务总额达到将近1000 亿美元。很多人都是以卡养卡,用一张卡来还另一张的债务。

  清算的一天终究到来。2003 年,一个34 岁的主妇因不堪债主催讨,从高层公寓中将3 个孩子推下去,自己再纵身跃出。

  许多家庭因积蓄耗尽而破裂,六合开奖结果,犯罪和卖淫现象剧增,韩国被形容为“破产社会”。

  这就是曾经真实发生的历史,而且这段历史距离我们不过才15年而已,而如今可能又会在我们身上上演。

  只不过这一次不再是信用卡,而是现金贷、车贷、房贷、消费贷、信用贷等各种贷。

  多少年轻人月入不过三四千,都敢分期买上万元的手机;多少年轻人年入不过三四万,都敢零首付买好车。

  有句话说:命运给我们赠送的每一份礼物,都在暗中标好了价格。今日的放纵,来日总有一天是要还的。

  要是再看远一点,随着人口老龄化加剧,年轻劳动力越来越少,等到年老之时,没有存款的你还能指望谁养老呢?

  不管你是有房还是有币,当这些资产没有变现的时候,再高的资产价格也不过是纸面财富。

  马上就要过年了,大家可以好好想想这些问题,你手上现在还有多少存款呢?

责任编辑:谢海平

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